博弈：中消协反对 中小银行夹击

发布时间：2004-10-27 15:10:26 文章摘自：《私人理财》杂志

银行针对借记卡的收费事件在全国范围内引起轩然大波，显然已经远远超出各方的预料。为何区区10元钱的费用却要惹得全国千万消费者动了众怒？甚至包括连中消协这样的社会性维权组织都加入到讨说法的大军中来，以至于开始态度强硬的银行不得不作出一些妥协与让步。 　　也许，不能简单地将银行卡收费风波看成是银行谋求赢利模式与遭遇中国国情的冲突。这当中，更多的因素恐怕是四大国有银行继续了一贯的政府银行的角色，并没有真正用市场规律解决来自市场的问题。 　　消费者积怨与中消协出手 　　以农行为首的银行卡收费方案一出，立即招来消费者的一片声讨。习惯于“行政金融、计划金融和垄断金融”的四大国有银行，在银行卡收费方面的信息封闭方式受质疑最多，被消费者怒称为“霸王行径”。 　　湖南律师刘大华不满银行擅自划扣“卡年费”的做法，将农行、工行告上法庭，并向中行、建行发出律师函，银行卡收费事件再度升级。网上公布的调查结果显示，至少70%以上的消费者反对银行卡收费，尤其是银行单方面的一刀切行为。 　　而中消协的出手则将银行卡收费事件进一步升级。“霸王行径”与“霸王条款”的指责来自中消协。中消协投诉与法律事务部主任王前虎表示：在开始已经放弃收费权益后，又重新收费是单方面的更改行为，违反了合同法的有关规定；同时中消协亦指出银行卡收费一刀切的行为的背后暗藏“暴利”，消费者手中相当数量的银行卡是当初四大国有银行动用政府资源而发出的捆绑卡，譬如医保卡、公积金卡，养老金账户卡、交车船使用税的金穗卡，这些卡当初到消费者手中的时候本身就有政府强制行为的因素。 　　中消协称将于农行规定的自动划扣年费日期(今年7月1日)前召开新闻发布会，发布关于银行在收费问题上的众多不合理之处，而广州、上海等地的消费者协会则正在收集消费者关于金融消费方面的投诉案例。 　　一位消费者代表道出其中原委，并非消费者出不起这区区10元年费，而是对于四大国有银行的做法深感气愤。实际上，相当多的消费者对于银行卡（例如信用卡）收费，包括银行服务即将收费和差别化的趋势表现出相当程度的理解与认同。 　　消费者的意见与质疑主要集中在：在银行卡收费这件事情上，银行们将消费者撇在一边的态度与做法令广大银行卡持有人气愤难当。关于银行推行收费的理由被消费者们批得体无完肤。目前种种迹象表明，消费者们已经寻求了充分的法律与道义等诸多方面的支持。 　　“睡眠卡”泛滥谁之过？ 　　银行们推行收费时，以为最冠冕堂皇的驱赶“睡眠卡”的理由，遭到了消费者们猛烈的批判：“睡眠卡”责任谁之错？现在消费者手中的睡眠卡很大原因是由银行自己造成。 　　早期各行都在追求发卡量的时候，一些国有银行为了完成发卡量，不仅要求所有的贷款户办一张该行的银行卡；其他普通客户来办理银行卡时，不仅分文不收，每人还送一块香皂或者是一个开水瓶。而银行们自己曾认为追求发卡量，并不是一个错误的举措，几乎所有的银行都进行过这项工作。一位曾经主管发卡工作的员工称“我发100张卡有20张能产生效益总比发10张卡产生10张卡效益的结果要好。”四大国有银行早期盲目追求发卡量和市场占有率，成为造成“睡眠卡”泛滥、资源严重浪费的重要原因，而其拿出收费大棒的时候，却要消费者为其早期的过失行为买单。 　　另外一类较多的“睡眠卡”就是一元帐户卡，这类卡造成的根源也在于银行自己的服务方式上明显有问题：比如早期银行们为了控制规模对销户实行严格限制，规定销户必须到开户行，帐户最后要保留一元面值等等。消费者就是自己动了销户之心往往要车马劳顿前往开户行实在麻烦不已；甚至有一些已经迁居到其他城市的消费者，更不可能为当初主动销户时银行不答应销卡的睡眠卡而现在来重新买单。 　　而银行们在推行银行卡收年费时宣称对此类帐户实行扣除年费10元，费用不足者待有资金后再行扣除，消费者担心银行可能从其他帐户来扣除这个年费，而四大国有银行对这个特殊情况也是一刀切，丝毫没有考虑中国国情以及银行自身原因的责任问题，因此消费者气愤地称这种行为是对个人私有财产的侵占。 　　由此看来，消费者纷纷对于银行卡收费维权的核心并不在于该不该收，而是具体操作时是否人道可行，是否充分尊重市场原则与历史事实。当然，来自与习惯免费午餐心理的抵制是一种正常反应，但四大国有银行是否为培育消费者转型的心理上做过什么过渡与铺垫工作呢？ 　　此外，推行收费的四大国有银行还面临的一个指责是所谓的服务收费是否已经具有足够的水准。 　　中小银行乘势出击 　　与四大国字号们强势拿起收费大棒截然不同的是，中小股份制银行却在这场消费者与四大国有银行的博弈战中赢得不少民心。 　　除了针对四大国有银行的收费继续其原来既有的免费大餐外，中小商业银行们还乘机笑脸推出不少新的营销产品，并纷纷打出费用优惠大旗来招揽民心。 　　中国民生银行与地方性的城市商业银行跑在前列。当四大国有银行纷纷对于同城跨行的ATM机取款收取费用的时候，民生银行的卡是不收的，民生银行自己掏腰包垫付相关的结算费用给银联。此外，民生银行与中国电信广州分公司这样的与市民息息相关的企业联合推出了广州首张电信金融联名卡，对通过民生银行缴纳相关费用的客户给予优惠。 　　广东发展银行则乘风大张旗鼓地推出了一项储蓄替代型理财产品——“薪加薪”理财增值计划，乘着借记卡风波该产品得到的市场反响令广发行欣喜不已，广发透露这个产品不到两个月就卖了13亿元人民币。 　　而近来在广州市农村信用社、浦发、深发、民生等中小银行之间联合推行的同城通存通兑业务合作，在继续免费大餐的同时，亦使得这些中小银行们网点不足的缺陷得到弥补。 　　统计数据表明，近来以民生银行为代表的各中小银行开户数量直线上升，而在广州四大国有银行的一些已经张贴收费价格的网点则突然客户特别多起来，他们中相当多的人是赶在收费实施之前来销户的。 　　以下是记者在采访中与某国有银行广东分行某网点负责人的对话。 　　“为什么民生银行、广发银行的卡不收费，而你们要收费？你们不怕客户跑了吗？” 　　“让他们免费吧，我们推行相关的收费就是要把低端客户推到他们那里去。当他们承受不了的时候也会跟我们一样地收费了。” 　　他坚定地表示，银行收费是一种必然趋势，只要能留住优质客户，他们不怕一些低端客户流失到中小银行手中去。四大国有银行忽略的一点是，在直面外资银行竞争的同时，同时也面临着来自家门口的中小银行兄弟们的最激烈的竞争。

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